Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
Успешная рыночная экономика невозможна без развивающегося малого и среднего предпринимательства. Опыт экономически благополучных стран подтверждает тот факт, что малый бизнес является жизненно важной составной частью хозяйствующей системы. Сфера малого бизнеса генерирует рабочие места, что сокращает уровень безработного населения и «сглаживает» связанную с этим социальную напряженность, уплачивает налоги в бюджет.
Очевиден тот факт, что становление и последующий рост малого предпринимательства напрямую зависит от наличия собственных ресурсов. Как правило, имеющиеся «на руках» собственные инвестиции недостаточны даже для того, чтобы открыть свой бизнес. Возникает вопрос о привлечении заемных средств. Именно на этом этапе появляются кредитные организации способные удовлетворить данную потребность в той или иной степени. Таким образом, вовлеченными в процесс оказываются две стороны – с одной – коммерческие банки, которые выступили основными кредитующими структурами в России, и с другой – непосредственно юридическое лицо, которому необходимо выбрать оптимального по условиям кредитора.
Как правило, для подачи заявки на рассмотрение кредита, коммерческие банки запрашивают стандартный набор документов, который необходим для подтверждения факта владения бизнесом и его успешного функционирования. В реальности, предпринимателю для начала успешного сотрудничества с кредитующей организацией необходимо удовлетворить два основных требования – иметь положительную кредитную историю и подтвердить факт доходности его бизнеса за период не менее полугода.
Важно отметить, что на текущий момент ввиду высокой конкуренции в сфере банковских услуг, многие коммерческие банки способны самостоятельно получать некоторые документы из необходимо списка, касающегося юридического лица. Так, например, есть возможность на месте по запросу клиента получить выписку из егрюл или уведомление из Органов Государственной Статистики с необходимым ОКПО. Конечно, это экономит временные и денежные ресурсы будущего заемщика, который уже будет лоялен к данному банку. Задачей банка является объективный анализ платежеспособности и благонадежности заемщика. Самым оптимальным вариантом оценки финансового состояния юридического лица является анализ бухгалтерской отчётности. Для потенциального кредитора очень важным является комплексный анализ малого бизнеса, включающий в себя и оценку собственных средств, и рентабельность бизнеса, и долговые обязательства, а также реальная оценка предприятия по месту его фактического местонахождения.
Более того, заемщику следует быть готовым к предоставлению залога или привлечению поручителей (или нескольких). В данном моменте нет жестких правил, так как каждый коммерческий банк самостоятельно определяет диапазон возможностей при предоставлении залога или поручительства.
Казалось бы, что все просто – потенциальный заемщик собирает необходимый пакет документов и выбирает наиболее подходящего кредитора, и в завершении происходит сделка, но, к сожалению, в жизни существуют определенные сложности, которые следует учитывать. В целом, невзирая на то что, коммерческие банки активно позиционируют себя на рынке услуг в качестве кредитора, по факту, они довольно неохотно предоставляют кредиты малому предпринимательству.
На самом деле, здесь все логично. Для банкиров проще и эффективнее выдать один большой кредит, нежели несколько маленьких. Это чаще всего связано с операционными расходами и снижением уровня риска. Банкирам легче отслеживать одного клиента и выполнение им обязательств, чем следить за несколькими более мелкими предпринимателями. Трудности могут возникнуть и на этапе анализа бухгалтерской отчётности малого бизнеса, так как зачастую предприятия стараются оптимизировать налогооблагаемую базу, возможны расхождения балансовой и рыночной стоимости активов, что занижает собственный капитал организации. Сегодня основными проблемами при кредитовании бизнеса являются не только недоверие кредитных организаций к малому и среднему бизнесу, но и его относительная непрозрачность, отсутствие «хороших» залогов, так как зачастую, ввиду специфических особенностей малого бизнеса, залоги не представляют собой ликвидное имущество.
Несмотря на наличие проблем и текущий кризис, в последнее время наметились положительные тенденции в развитии этого перспективного направления. Правительством РФ всесторонняя поддержка развития малого и среднего бизнеса определена в качестве приоритетного направления на ближайшие годы. Разработано и уже реализовывается несколько правительственных программ по поддержанию и стимулированию развития малого бизнеса в России. Существенным образом данный вопрос был отдан на места, в регионы, которые призваны оказывать ощутимую и эффективную поддержку в развитии предпринимательства. Банки тоже стараются «идти на встречу» своим постоянным клиентам, создавая им более приемлемые условия кредитования, основываясь на уже успешном факте сотрудничества. Коммерческие организации, находясь в текущий момент в условиях серьезной конкуренции за каждого клиента, заинтересованы в расширении клиентской базы юридических лиц, поскольку сфера малого и среднего бизнеса рассматривается в качестве наиболее перспективной.
15.08.2015 14:25
